La mutuelle santé, également appelée complémentaire santé, permet aux assurés de bénéficier d’un excellent niveau de remboursement. Certes, une partie des frais relatifs aux soins médicaux est prise en charge par l’assurance maladie, mais cela n’est pas suffisant. Et pour cause, le ticket modérateur reste à la charge du patient. C’est là qu’intervient la mutuelle santé qui assure une couverture totale ou partielle des frais de ce ticket. Par ailleurs, étant les nombreuses offres d’assurances santé disponibles sur le marché, il est essentiel de faire son choix avec minutie. Découvrez dans ce guide les critères à prendre en compte.
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Le comparateur, un allié pour bien choisir sa mutuelle santé
Il existe depuis quelques années des plateformes dont l’objectif est d’aider les consommateurs à faire leur choix de mutuelle : les comparateurs en ligne. Il s’agit d’un outil très pratique qui vous permet d’avoir une vue d’ensemble des offres du marché et qui facilite ainsi le choix. Aussi, n’hésitez pas à comparer des mutuelles sur Lechatsur.fr pour trouver le contrat de couverture santé le mieux adapté à vos besoins, à vos attentes et à votre budget.
Le rôle du comparateur de mutuelle est en effet de considérer vos besoins afin de vous dresser la liste d’offres adaptées. Vous obtenez ainsi en un clin d’œil un tableau comparatif des contrats du marché avec les caractéristiques de chacun.
Les critères à envisager pour choisir sa mutuelle santé
Si vous souhaitez bénéficier d’une excellente couverture, il convient d’étudier les offres soigneusement. Voici quelques critères indispensables à considérer avant de vous lancer.
Le profil de l’assuré et les besoins
Pour bien choisir sa mutuelle santé, vous devez avant tout faire un état des lieux de vos besoins en termes de dépenses médicales. Ces besoins peuvent varier en fonction de l’âge et de l’état de santé de l’assuré et des ayants-droit. En effet, la mutuelle est classée parmi les assurances de personnes, ce qui justifie l’importance du profil de l’assureur. C’est d’ailleurs pourquoi les compagnies mettent à disposition différents devis pour divers profils et avec des prestations spécifiques.
Lorsque vous recherchez l’offre qui vous convient, vous devez prendre en compte vos caractéristiques, vos besoins, vos antécédents de santé, ainsi que vos problèmes médicaux actuels. À cela, s’ajoute votre historique familial qui est un point non négligeable. Vous l’aurez compris, il est capital de vous projeter dans le futur pour faire le bon choix.
Les garanties des contrats
Parmi les critères à prendre en compte pour choisir une mutuelle santé, il y a les garanties incluses. En général, on retrouve les soins suivants dans tous les contrats du marché :
- les soins dentaires
- les soins d’hospitalisation
- les soins médicaux courants
- les soins d’optique
À cela, peuvent s’ajouter des options supplémentaires qui permettent de profiter d’un plus grand niveau de couverture. Il s’agit notamment des forfaits pour les soins d’orthodontie, les médecines douces et de certains soins optiques comme la chirurgie de la myopie et les lentilles. Certains vaccins ou médicaments pour les voyages à l’étranger peuvent aussi être considérés.
En outre, chaque niveau de garantie comprend des postes de remboursement répartis en catégories :
- l’hospitalisation : frais de séjour, forfait hospitalier, actes médicaux
- l’appareillage : l’orthopédie et les prothèses auditives
- l’optique : les verres, les montures, les lentilles
- le dentaire : l’orthodontie, les prothèses et les soins
Les options et services complémentaires
Les mutuelles santé peuvent mettre à la disposition des assurés des services complémentaires pour une meilleure prise en charge. Ce sont généralement la prévention, le suivi personnalisé et les services d’assistance (soutien scolaire, aide-ménagère, garde d’enfants…). En fonction de vos besoins, vous devez accorder une importance à ses options complémentaires.
Le remboursement
Vous devez aussi vous pencher sur le remboursement de la mutuelle de santé au moment de faire votre choix. Les remboursements pour chaque soin peuvent varier selon le profil de l’assuré et les besoins en dépenses médicales.
- Le taux de remboursement
Plusieurs niveaux de remboursement sont mis en place par les mutuelles avec un taux de couverture des frais de santé défini. Ainsi, le niveau de base est estimé à 100% et représente la totalité du ticket modérateur de l’acte médical en question. 1 euro de participation forfaitaire reste à votre charge. De même, il vous revient de vous acquitter des éventuels dépassements d’honoraires et frais supplémentaires. En ce qui concerne les taux de remboursement allant de 200% à 300%, voire plus, ils vous font bénéficier d’une couverture supérieure.
- Le délai de remboursement
L’autre point essentiel qu’implique le remboursement est le délai. En ce sens, il convient de souligner que les remboursements de la mutuelle santé interviennent juste après ceux de l’assurance maladie. Le délai peut parfois s’élever à plusieurs semaines. Cependant, il peut être raccourci si vous avez effectué la déclaration par télétransmission.
Les exclusions de garantie
On trouve des exclusions de garantie au niveau de tous les types de contrats, y compris les mutuelles santé. Ainsi, ces exclusions désignent l’ensemble des soins qui ne peuvent pas faire l’objet de remboursement par la mutuelle. Dès lors, vous devez analyser avec une grande attention les exclusions de garantie mentionnées dans un contrat avant de prendre une décision. En général, elles sont liées au comportement fautif de l’assuré lui-même (blessures relatives à l’alcoolisme, tentatives de suicide…). Les dommages subis lors d’une bagarre sont aussi exclus de la prise en charge.
En outre, les exclusions de garantie peuvent aussi concerner certains soins. Il s’agit par exemple de la chirurgie esthétique non liée à des soucis de santé, la cure de sommeil, la cure de désintoxication ou le traitement esthétique au laser.
Le délai de carence
Au moment de choisir une mutuelle de santé, vous devez aussi faire attention au délai de carence, également appelé délai de stage. Ce dernier désigne la période pendant laquelle les garanties mentionnées dans le contrat ne sont pas appliquées. Il est généralement appliqué sur les postes hospitalisation, dentaire, maternité et optique. Cela signifie que les garanties incluses dans votre contrat ne pourront s’appliquer qu’après ce délai.
Dans le cas d’une garantie dentaire par exemple, un délai de 6 mois peut être prévu. Ainsi, vous ne pourrez user de la couverture qu’une fois les 6 mois écoulés. Vous devez donc faire preuve de vigilance au moment de choisir un contrat de mutuelle. Ceci est d’autant plus important si vous avez souscrit des garanties importantes sur les postes concernés par le délai de carence. Néanmoins, il existe des compagnies d’assurance qui n’intègrent pas ce délai dans leur contrat. Grâce à cela, les assurés peuvent utiliser toutes les garanties immédiatement après la souscription.
Le montant des franchises
Notez qu’il y a trois franchises dont vous devez vous acquitter, car elles ne sont pas prises en charge, ni par la sécurité sociale, ni par la mutuelle de santé.
- La franchise médicale
Elle s’applique lors de l’achat de médicaments, d’utilisation de transport sanitaire ou d’actes paramédicaux. Son montant maximum est de 50 euros par an pour chaque bénéficiaire.
- Le forfait de 18 euros
C’est une franchise à votre charge si l’acte médical subi est supérieur ou égal à 120 euros. Il en est de même lorsque le coefficient est supérieur ou égal à 60 euros. Sous certaines conditions, il peut être pris en charge par certaines compagnies.
- La participation forfaitaire de 1 euro
Elle s’adresse aux personnes majeures et s’applique sur les actes et consultations des médecins. Elle concerne aussi les analyses médicales et les radiologies et se limite à 50 euros par an pour chaque assuré.
La franchise est ainsi une somme qui reste à votre charge et qui peut être prévue sur certains postes de remboursement par les mutuelles. Ainsi, ces dernières peuvent par exemple vous parler de remboursement de prothèses dentaires à hauteur de 350% avec une franchise de 60 euros. Cela signifie que les 60 euros sont à votre charge.
Le coût de la cotisation
Vous devez aussi accorder une grande importance au coût de la cotisation. Ce dernier est influencé par plusieurs facteurs.
- la nature du risque : le montant de la prime varie en fonction de votre âge, de votre lieu de résidence et de la composition de votre foyer
- le niveau de garantie : plus le niveau de remboursement est élevé, plus le montant de la cotisation sera important
- les frais et taxes : les frais de fonctionnement et de gestion des mutuelles peuvent avoir un impact non négligeable sur la prime
Le choix d’une mutuelle de santé ne s’improvise pas. Face à la diversité des offres présentes sur le marché actuellement, n’hésitez pas à utiliser un comparateur et à tenir compte des critères évoqués. Cela vous permettra de choisir la mutuelle la plus adaptée à votre situation.
